A hagyományos jelzálogkölcsönök betartják Fannie Mae és Freddie Mac jelzálog-finanszírozási óriások által megállapított biztosítási iránymutatásokat. Ők a legjobb ár-érték arányú jelzálogkölcsön sok leendő otthoni vásárló számára.

A hagyományos hitelek gyakran alacsonyabb kamatlábakat kínálnak, mint a kormány által biztosított társaik, ha jó hitelt nyújtanak, állandó jövedelem van, és megengedheti magának az előleget. Könnyebben és gyorsabban zárhatók be, mint kormány által támogatott társaik.


FHA vs. hagyományos jelzálogkölcsönök

Az FHA-kölcsönök megkövetelik, hogy az ingatlan megfeleljen a szigorú alkalmassági irányelveknek az ár, a elhelyezkedés és a lakhatóság szempontjából, de a hagyományos hitelezőkre nem vonatkoznak ugyanezek a bürokratikus előírások.

Lehet, hogy az FHA-hitelek esetében kisebb az előleg, de egyes hagyományos kölcsönök által igényelt magasabb előleg hozzájárulhat a tőke gyorsabb felépítéséhez, és egyes esetekben elkerülheti a magán jelzálogbiztosítást.

Az FHA hitelek kevésbé szigorú hitelminősítési követelményekkel rendelkeznek. Néhány további tényezőtől függően akár 500–580 pontot is elérhet, és valószínűleg nem érnek el további díjak vagy magasabb díjak, mert a kredit pontszáma alacsonyabb az átlagnál.1

A hagyományos hitelek nagyobb kockázatot jelentenek a hitelezők számára az állami biztosítás hiánya miatt, ezért gyakran szigorúbb hitel- és jövedelemigényeket kell teljesítenie, mint ha FHA vagy VA jelzálogkölcsönből finanszírozna.

A hitelezők gyakran gyorsabban tudják feldolgozni a hagyományos jelzálogkölcsönöket, mint a kormány által biztosított jelzálogkölcsönök.

A hagyományos jelzálogkölcsönök nagyjából minden nemzet bankjától és hitelezőjétől elérhetőek, így meglehetősen sokat vásárolhat. Nem minden hitelező kínál FHA termékeket, ezért korlátozott lehet ebben a tekintetben.

A hagyományos hitelek felhasználhatók bármilyen típusú ingatlan finanszírozására, míg egyes társasházak és egyes házak nem engedélyezettek az FHA finanszírozására.


Alapvető biztosítási irányelvek

Az irányelvek egymásra rakódnak, miközben halad a kockázati spektrumon az elsődleges lakóhelytől a befektetési célú ingatlanig. Megalakulnak a Fannie Mae és Freddie Mac alapjegyzési irányelvei. Általánosságban megkövetelik, hogy minden hitelfelvevő teljesítse bizonyos hitelminősítéseket, jövedelemigényeket, munkatörténetet, adósság / jövedelem arányt és minimális előleget.

Néhány olyan elem, amelyet a hitelező megvizsgál a finanszírozás mérlegelésekor:

  • Az összes havi kiadás
  • Havi teljes bruttó jövedelme
  • A foglalkoztatási előzményeid
  • Hitel pontszáma és fizetési előzményei
  • Eszközök, beleértve a csekkeket, megtakarítási és nyugdíjszámlákat

A hagyományos refinanszírozással kapcsolatos általános tévhit, hogy a minősítéshez 20% -os előleget kell teljesítenie. A valóság az, hogy a hagyományos finanszírozás lehetővé teszi, hogy akár 5% -os leépítéssel refinanszírozzon a magán jelzálogbiztosítás (PMI) fenntartásával kombinálva, amíg el nem érik a 20% -os saját tőkét.

Hagyományos kölcsönspecifikációk

A Hagyományos vásárlás program nagyszerű lehetőség, ha új otthont szeretne vásárolni elsődleges lakóhelyként, második otthonként vagy befektetési célú ingatlanként.

Mindhárom foglalástípus egy kissé eltérő szabályokkal és irányelvekkel rendelkezik, hogyan kell dokumentálni őket.

A program ára nagyon versenyképes, összehasonlítva néhány elérhetővel. Ez nagy változást jelenthet a havi jelzálogkölcsönben, és még a kamatokban is, amelyeket a hitel futamideje alatt fizet.

A hagyományos hitelek egyaránt tartalmaznak megfelelő és nem megfelelő kölcsönöket. Nagyjából bármit megkaphat az 1 hónapos ARM-től a 30 éves fixig, és mindent, ami közte van. Számos hagyományos jelzálogkölcsön megköveteli, hogy a teljes hitelösszeget fix kamatlábbal fizesse vissza 30 éves időszak alatt, de választhatja az állítható kamatozású jelzálogkölcsönöket is, ahol a kamatláb a jelenlegi piaci kamatlábhoz van kötve.

Az állítható kamatozású jelzáloggal rendelkező hitelfelvevő számíthat arra, hogy kamatlába időszakosan ingadozik, bár általában csak három-hét év elteltével kezdődik a hitel, és a kamat ebben a korai időszakban általában meglehetősen alacsony.


Melyek a tipikus képesítési követelmények?

A jelzálogkölcsön-szakemberünknek további információkra lehet szüksége, miután személyesen átnézte a kérelmét, de a kereskedelmi hitelek néhány alapvető követelménye a következő:

  • A minimális hitelpontszám 620, bár 740 felett lenne az ideálisabb3
  • Az adósság / jövedelem arány 36% -tól 43% -ig azoknak, akik kiváló hitellel rendelkeznek, vagy akik jelentős előleget tesznek le
  • A lakhatási adósság / jövedelem arány 35% alatt
  • Nincsenek olyan közelmúltbeli jelentős hiteltényezők, mint például csőd, visszavétel, kizárás vagy short ügylet
  • Előlegének egy engedélyezett, dokumentált eszközforrásból kell származnia
  • Igazolható jövedelem W-2 nyomtatványok és adóbevallások útján, általában 2 év értékű, kivéve a friss diplomások és más jelentős életesemények kivételével
  • A hitelösszegek 2021-re legfeljebb 548 250 dollárra korlátozódnak, vagy 2021-ig 822 375 dollárra korlátozódnak az ország bizonyos magas költségű területein4

Győződjön meg róla, hogy minden ténye megvan

Jelzálogkölcsön szakemberének egyértelműen ki kell fejtenienincsenek előnyei és hátrányai a hagyományos jelzálogkölcsönök, valamint a Szövetségi Lakásügyi Hatóság (FHA), a Veteránigazgatóság (VA) és az Egyesült Államok Mezőgazdasági Minisztériuma (USDA) által kínált kölcsönök között. Ha nem, akkor meg akarja kérdezni.