Mindenki valami kicsit mást képzel el a nyugdíjazásához. Valószínűleg azonban mindannyiunkban közös az anyagi biztonság iránti vágy, miután évtizedeket töltöttünk a munkaerőben. De honnan lehet tudni, hogy lesz-e elég nyugdíjazására?

A pénzügyi tervezők gyakran javasolják a nyugdíjazás előtti jövedelem körülbelül 80% -ának pótlását. De a tényleges szükséges összeg az életszínvonaltól, a nyugdíjcéloktól és attól függ, hogy adóssággal megy-e nyugdíjba. Mindezt és még többet ebben a cikkben tárjuk fel.

Az átlagos nyugdíjjövedelem Amerikában

Az Egyesült Államok Munkaügyi Statisztikai Hivatala adatai szerint az 65 és 74 év közötti vezetésű háztartás átlagos jövedelme 65 943 dollár volt 2019-ben. De ahogy az egyének idősebbek és tovább mennek nyugdíjba, a jövedelem drámaian csökken. A 75 éves vagy idősebb személyek által vezetett háztartások esetében a jövedelem átlagosan csak 41 937 dollár volt

A nyugdíjjövedelemről az átlag amerikai három forrásból - társadalombiztosításból, meghatározott juttatású nyugdíjból és járulékszámlából - kell, hogy részesüljön, hogy elérje az „ideális” pénzügyi biztonságot a Nemzeti Nyugdíjbiztonsági Intézet szerint. Az intézet eredményei azonban azt mutatják, hogy az amerikaiak mindössze 6,8% -a kap jövedelmet mindhárom forrásból, és összesen 40,2% csak nyugdíjazásban kap szociális jövedelmet 2020 januárjától.

További jövedelemforrások lehetnek a részmunkaidős munka, a mellébeszélés és a kevésbé elterjedt források, mint az öröklés.

2021 januárjától a havi társadalombiztosítási juttatás 1543 USD - vagy évi 18 516 USD -, miután elszámolja az életköltség 1,3% -ának kiigazítását, amely 20 dollárt ad hozzá az idei átlagos csekkhez.3

A Willis Towers Watson biztosítótársaság adatai szerint az utóbbi években megváltozott az is, ahogyan a vállalatok nyugdíjbiztosítást kínálnak. Az új alkalmazottak ritkábban kapnak jövedelmet egy hagyományos, meghatározott ellátású nyugdíjból. A Fortune 500 listán szereplő vállalatok mindössze 14% -a kínált nyugdíjat új alkalmazottaknak 2019-től, szemben az 1998-as 59% -kal. 4 A meghatározott járulékalapú tervek, mint a 401 (k), egyre gyakoribb forrásai a nyugdíjaknak, mivel kb. A munkavállalók% -a jogosult a részvételre.5

Tipikus megélhetési költségek a nyugdíjas életkorban

A 65 éves vagy idősebb személy által vezetett háztartások átlagos éves kiadása 50 220 dollár. De a jövedelemhez hasonlóan az idősebb nyugdíjasoknál is lényegesen alacsonyabbak a kiadások. A 65 és 74 év közötti személyek által vezetett háztartások átlagos kiadása 55 087 dollár volt 2019-ben, szemben az átlagos kiadások 43 623 dollárjával, amikor a háztulajdonos 75 éves volt vagy idősebb.1

Az időseknek talán az egészségügyi ellátásra kell felkészülniük. A Fidelity becslései szerint egy 65 éves nyugdíjas párnak 2020-ban átlagosan 295 000 dollárra lesz szüksége a nyugdíjas egészségügyi költségekre. Ez a becsült költség csak a Medicare-hez kapcsolódik, és nem veszi figyelembe a fogászattal, látással, vagy tartós gondozás.

Mivel az egészségügyi költségek valószínűleg a nyugdíjas kiadások jelentős részét teszik ki, a nyugdíjasoknak az adózás előtti jövedelem körülbelül 15% -át kell az egészségügyi kiadásokra fordítaniuk.

Másrészt a kiadások általában csökkennek a nyugdíjazás során. A lakhatási költségek gyakran olcsóbbak az idősek számára, mert valószínűleg visszafizették jelzálogkölcsönüket, leépítették, vagy nyugdíjazásukkor alacsonyabb költségű területre költöztek. Ráadásul, ha abbahagyja a munkát, akkor nem számítanak arra, hogy a bérszámfejtés után adót fizet, vagy nyugdíjjárulékot fizet. Az olyan költségek, mint az étkezés, a szállítás és a szórakozás, általában azonban nem sokat változnak.

Mi az életszínvonala?

A tényleges jövedelem összege életszínvonaltól, vagy az egyén számára elérhető gazdagság és kényelem mértékétől függ. Ha autó nélkül is képes túlélni, és nem gyakran vacsorázik, vagy drága hobbikat folytat, akkor nyugdíjazása előtti jövedelmének kevesebb mint 80% -át tudja megélni. Ha utazni szeretne, hozzájárulna jótékonysági célokhoz vagy ajándék pénzhez, akkor valószínűleg többet kell cserélnie.

Szokásos ökölszabály, hogy a 80% -pontot iránymutatásként kell felhasználni, majd meg kell mérni a jövedelmet, az életmódot és az előre meghatározott egészségügyi elvárásokat a nyugdíjas költségvetés módosításához. Becsülheti meg költségeit egy nyugdíjatervező táblázat segítségével.

Hogyan lehet áthidalni a szakadékot

Minél hamarabb elkezd gondolkodni a nyugdíjazási céljain, annál könnyebb jövedelemforrásokat létrehozni az Ön igényeinek kielégítésére. Ha még évekre van a nyugdíjazástól, akkor a legjobb, ha kihasználja cége 401 (k) meccsét, mivel ez jó módja a megtakarítás megkezdésének. Ha nincs hozzáférése a munkáltató által szponzorált nyugdíjszámlához, vagy van plusz pénze befektetésre, próbálja maximalizálni a hagyományos vagy a Roth IRA hozzájárulásait. Nem számít, melyik életszakaszban van, az életstílusához illeszkedő költségvetés elkészítésének elsajátítása megtérülhet azzal, hogy idővel csökkenti a kiadásait.

Ha kevéssel közeledik a nyugdíjhoz, és legalább 50 éves, akkor használja ki az IRS felzárkózási hozzájárulásait, ha teheti. 2021-ben hozzájárulhat:

  • Akár 6500 USD a 401 (k) -ig
  • Akár 1000 dollár az IRA-hoz
  • Legfeljebb 3000 USD az EGYSZERŰ IRA-jához, ha aalkalmazható.7

Ha nagyobb nyugdíjjövedelemre van szüksége, fontolóra veheti a társadalombiztosítás igénylését az élet későbbi szakaszaiban, nem pedig akkor, amikor 62 éves korában jogosult vagy. A társadalombiztosítás 70 évesen történő igénylése például havi ellenőrzést eredményezhet, amely 77% -kal több, mint az az előny, amelyet akkor kapna, ha 62 évesen kezdene ellátásokat kapni - havonta 545 dollár különbséggel.8

Az adózás előtti pénz megtakarítása a HSA-ban, miközben még dolgozik, jó módszer lehet arra, hogy megtakarítson ezeket az elkerülhetetlen orvosi kiadásokat a nyugdíjas korban. Az otthoni leépítés vagy jövedelem kiegészítése részmunkaidős munkával szintén megfontolandó lehetőségek.

Tervezze meg a jövőjét

A korai jövőbe történő befektetés mindig megtérül, mert kihasználhatja a kamatos kamatokat, és már kicsi korától kezdve anyagilag biztonságban érzi magát. De még akkor is, ha későn indul, lehetősége van nagyobb nyugdíjjövedelem megszerzésére. A felzárkózási hozzájárulások használata, a társadalombiztosítás késleltetése és a részmunkaidős munka jó lehetőségek a nyugdíjjövedelem növelésére.