A fix kamatozású jelzálog lakáshitel, ahol a kamatláb a hitel futamideje alatt nem változik. A kamatláb valamivel meghaladja a kincstári kötvényekét, amikor felveszi a hitelt. Ez akkor sem változik, ha a kincstári kötvény hozamai változnak.
A leggyakoribb fix kamatozású jelzálogkölcsönök a 15 éves és a 30 éves hitelek. Valójában a vásárlók 85% -a fix kamatozású jelzálogkölcsönöket választ az ottani egyéb típusok helyett. Tudjon meg többet arról, hogy mi a fix kamatozású jelzálog, hogy eldönthesse, megfelel-e Önnek.
Mi az a fix kamatozású jelzálog?
A fix kamatozású jelzálog olyan kölcsön, amelynek kamatlába a hitel egészében változatlan. A kamat az, amelyet a hitelező felszámol a pénz kölcsönadásáért. A havi fizetés a hitel tőkéjének kifizetésére is irányul - ennyit vett fel.
A havi jelzálog-fizetés tartalmazhat ingatlanadókat, lakásbiztosításokat vagy jelzálogbiztosításokat is. Fizetése csak akkor emelkedik, ha ezek a költségek növekednek.
A fix kamatozású jelzálogkölcsönök lehetnek hagyományos kölcsönök, vagy a Szövetségi Lakásügyi Hatóság (FHA) vagy a Veteránügyi Minisztérium által garantált kölcsönök.
Hogyan működik a fix kamatozású jelzálog
Minden hónap fizetése megegyezik a kamatláb és a tőkeösszeg szorzatával, hozzáadva a tőke egy kis százalékát. Mivel a tőke egy részét minden hónapban kifizetik, ez a fennmaradó tőke kamatfizetését is kissé alacsonyabbá teszi. Ennek eredményeként havi fizetésének nagyobb része minden hónapban a tőke felé kerül.
Más szavakkal, a havi fizetés nagy része a hitel kezdetén a kamat felé folyik. A vége felé a legtöbb az igazgató felé megy.
Hogyan határozzák meg a kamatlábakat
A kamatláb általában csak valamivel magasabb, mint a 30 éves kincstári kötvény hozama a jelzálog kibocsátásakor. A befektetők jelzálogkölcsönt vásárolnak a másodlagos piacon, ha olyasmit keresnek, amely nagyobb megtérülést nyújt, mint a Treasurys, anélkül, hogy túl nagy kockázatot jelentene. Így befolyásolják a kincstári jegyzetek a jelzálog kamatlábakat.
A kamatlábak 1985 óta általában csökkenő tendenciát mutatnak. Ennek egyik oka, hogy a Federal Reserve azóta kontroll alatt tartja az inflációt. Ez a kincstári kötvények alacsony kamatozásához vezetett. Ennek eredményeként a 30 éves fix kamatozású jelzálogkölcsön kamatlába 2002 márciusa óta 7% alatt van. 2020. szeptember 11-ig az átlagos 30 éves fix jelzálogkamatláb 2,86%, ami minden időkre vonatkozik. alacsony.2
Az alábbi ábra a 15 és 30 éves fix kamatozású jelzálogkölcsönök közötti kamatlábak változását szemlélteti, amely a 2000-es évet átfogja a mai napig.
Noha az átlagos jelzálogkölcsön kamatlábak mindig alacsonyak 2020 szeptemberétől, fontos megjegyezni, hogy az adott jelzáloghoz kapott kamatláb az Ön hitelminőségén, jövedelmén és egyéb pénzügyi részletein alapul.
A fix kamatozású jelzálog típusok
Három típusú fix kamatozású jelzálog.
5/1 Állítható kamatlábú jelzálog
Az 5/1-es állítható kamatozású jelzálog (ARM) ötéves fix kamatozású jelzáloggal kezdődik. Az első öt év után ez az uralkodó kamatlábaknak megfelelően változik.
Egyes jelzálogközvetítők eladnak egy úgynevezett fix kamatozású jelzálogkölcsönt, ahol a kamatláb csak az első öt évben van rögzítve. Feltétlenül kérdezze meg, hogy mi lesz a kamatláb az adott időszak után, ha meghaladja.
Előnye, hogy a kezdeti kamat alacsonyabb, mint egy 30 éves jelzálog esetében. Hátránya az, ami öt év után történik. A kamatláb a jelenlegi kamatlábaktól függően gyorsan növekedhet. Ez akkor lehet jó hitel, ha öt éven belül eladást tervez, vagy ha úgy gondolja, hogy a kamatlábak csökkenni fognak.
15 éves jelzálog
A 15 éves fix kamatozású jelzálog fix kamatozású a hitel teljes 15 évére. Lehet, hogy vonzó a háztulajdonosok számára, mert minden egyes kifizetéskor többet fizet a tőkeösszegből. Ez azt jelenti, hogy a tőkét gyorsabban fizetheti ki, mint egy hagyományos 30 éves hitel esetén. Gyorsabban felépíti a saját tőkét is.
Másrészt a 15 éves jelzálogkölcsönöknek magasabb a havi kifizetése. Emiatt valamivel nagyobb a nemteljesítés kockázata, ha csökken a jövedelme.
30 éves jelzálog
A 30 éves jelzálog a legolcsóbb hagyományos hitel. A havi fizetés alacsonyabb, mint a 15 éves kölcsön, mert a törlesztés 30 évre oszlik. Ez jó kölcsön lehet, ha azt tervezi, hogy sokáig otthon marad. Az alacsony jövedelmű családok számára is jó, mert lehetővé teszi számukra, hogy alacsonyabb havi költséggel vásárolhassanak otthont.
Megfelelő kölcsönök
A megfelelő kölcsönök maximális összegét a szövetségi kormány állapítja meg. A kormány vagy Freddie Mac, vagy Fannie Mae révén biztosítja őket. Ennek eredményeként valamivel olcsóbbak lehetnek, mint a nem megfelelő hitelek
FHA kölcsönök
Az FHA jelzálogkölcsönöket a Szövetségi Lakásigazgatás szabályozza és biztosítja. A hitelfelvevők alacsonyabb pontszámúak lehetnek, és kevesebbet fizethetnek az előlegért, mint egy hagyományos hitel.4
A fix kamatozású jelzálogkölcsönök alternatívái
A fix kamatozású jelzálog alternatívái közé tartozik az állítható kamatozású jelzálog, ahol aa kamatláb változhat az idő múlásával, vagy egy költség nélküli kölcsön, ahol a záróköltségek valóban a hitelbe kerülnek. Végül többet fizethet a kölcsön élettartama alatt, mert ezekkel a zárási költségekkel fizet kamatot. Többet is fizethet egy módosítható kamatozású jelzálog mellett, ha a kamatláb a fix kamatozású időszak után emelkedik. Ha ennek ellenére csökken az arány, akkor pénzt takaríthat meg havi befizetésein.
A fix kamatozású jelzálogkölcsönök előnyei és hátrányai
Előnyök
- A havi fizetés változatlan marad, hacsak nem nőnek az adók vagy a biztosítások
- Minden hónapban kifizeti a hitel tőke egy részét
- Véd a jövőbeni kamatemeléssel szemben
Hátrányok
- A kamatláb magasabb lehet, mint az állítható kamatozású jelzálogkölcsön
- A tőkét lassabban fizeti ki, mint az állítható kamatozású hitel esetén
- Lehet, hogy magasabb zárási költségeket fizet
Előnyök megmagyarázva
A fix kamatozású jelzálog előnye, hogy a fizetés havonta azonos. Ez a kiszámíthatóság megkönnyíti a költségvetés megtervezését. Nem kell aggódnia a jövőbeli magasabb fizetések miatt, mint egy állítható kamatozású jelzálog esetében. Minden hónapban fizet egy keveset a tőkéből. Ez automatikusan növeli az otthoni tőkét. A havi befizetés növekedésének egyetlen oka az lehet, ha havi jelzálog-befizetésén keresztül befizeti ingatlanadóit, vagy megemelkedik az otthoni biztosítása.
Plusz kifizetéseket hajthat végre, hogy a törzsét korábban kifizesse. A legtöbb fix kamatozású hitel esetében nincs előre fizetendő büntetés. Akkor is nagyszerű hitel, ha úgy gondolja, hogy a kamatlábak az elkövetkező néhány évben emelkedni fognak. Ez azért van, mert az Ön kamatlába be van zárva, és nem változik, hacsak nem az újrafinanszírozás mellett dönt.
Hátrányok magyarázva
A rögzített kamatozású jelzálog hátránya, hogy a kamatláb magasabb lehet, mint egy módosítható kamatozású vagy csak kamatozású hitel. Ez drágábbá teszi, ha a kamatlábak változatlanok maradnak vagy csökkennek a jövőben.
További hátrány, hogy a tőkét lassabban fizeti ki, mint egy módosítható kamatozású hitel esetén. Az első néhány évben esedékes kifizetések elsősorban a kamat felé irányulnak. Ezért ezek nem jók, ha azt tervezi, hogy öt-tíz éven belül eladja házát.
Nehéz lehet rögzíteni a fix kamatozású hiteleket is, és magasabb zárási költségeket fizethet, mint egy módosítható kamatozású hitel esetén. Mindkettő azért van, mert a bankok pénzt veszíthetnek, ha emelkednek az árak. Ez nagy kockázat számukra, hogy 30 éves hitelt vegyenek fel, mert a bankoknak fizetést akarnak fizetni ennek a kockázatnak a fedezésére. Ha öt vagy kevesebb év múlva tervez költözni, akkor az állítható kamatozású jelzálog jobban megfelel.
Hogyan lehet fix kamatozású jelzáloghoz jutni
Szinte bármely banknál, hitelszövetkezetnél vagy jelzálogkölcsön-kölcsönzőnél kérhet fix kamatozású jelzálogkölcsönt. A legjobb összehasonlítani az arányokat a vállalatok között. A Fogyasztói Pénzügyi Védelmi Irodának (CFPB) remek eszköze van a kamatlábak feltárásában. Összehasonlítania kell a díjakat, pontokat és a zárási költségeket is. Ellenőrizze, hogy szükséges-e jelzálogbiztosítás is.
Saját védelme érdekében kérjen minősített jelzálogkölcsönt. Ez megvédi Önt az olyan veszélyes tulajdonságoktól, mint a negatív amortizáció, a ballon fizetések, valamint a felesleges pontok és díjak
Key Takeaways
- A fix kamatozású jelzálog lakáshitel, ahol a kamatláb a hitel élettartama alatt változatlan marad.
- A fix kamatozású jelzálogkölcsön gyakran hagyományos 30 éves vagy 15 éves jelzálog. Az 5/1-es, módosítható kamatozású jelzálog esetében azonban a hitel első öt évére fix kamatozású is.
- A fix kamatozású jelzálogkölcsönök bankokon, hitelszövetkezeteken vagy jelzálogkölcsönökön, valamint az FHA-n és a Veteránügyi Minisztériumon keresztül érhetők el.
0 Comments